Проверено: Марина Котова, редактор по сбережениям и банкротствуОбновлено
Банкротство физлиц · списание долгов
Банкротство физических лиц: как списать долги законно
Разбираем судебное и внесудебное банкротство: при каких условиях доступно, какое имущество сохраняется и какие последствия. Пройдите тест — поймёте своё направление.
- По закону ФЗ-127
- Судебное и через МФЦ
- Что сохранится, а что нет
Узнать, подходит ли вам банкротство
Оставьте заявку — поможем разобраться, какая процедура подходит под вашу ситуацию и сумму долга.
Получить консультацию →ФинЗнайка — справочный сервис и не является банком или кредитной организацией. Рассмотрение заявки, ставки и условия определяет банк.
Когда стоит задуматься о банкротстве
Банкротство — это крайняя, но законная мера, когда долговая нагрузка стала неподъёмной. Прежде чем банкротиться, стоит рассмотреть рефинансирование, реструктуризацию и кредитные каникулы — они сохраняют кредитную историю. Если же платить нечем и просрочки уже идут, банкротство позволяет законно освободиться от долгов и начать заново.
- Платежи по долгам превышают доход, и просрочки растут
- Нет имущества, за счёт которого можно рассчитаться
- Кредиторы и приставы уже ведут взыскание
- Временные трудности — лучше каникулы или реструктуризация
- Есть имущество, которое жаль терять при реализации
Судебное и внесудебное банкротство
| Параметр | Внесудебное (МФЦ) | Судебное (арбитраж) |
|---|---|---|
| Стоимость | Бесплатно | Госпошлина + услуги фин. управляющего и расходы |
| Сумма долга | В пределах лимита по закону | Практически без верхнего предела |
| Срок | Около 6 месяцев | От нескольких месяцев, дольше |
| Финансовый управляющий | Не нужен | Обязателен |
| Условие | Оконченное исполнительное производство и др. | Невозможность платить по долгам |
Сколько стоит банкротство и сколько длится
Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатно. Судебное складывается из госпошлины, депозита финансового управляющего, обязательных публикаций и, по желанию, юридического сопровождения. Посчитайте ориентировочно — точную сумму определяют регион и сложность дела.
Какое имущество сохраняется
Закон защищает базовые активы должника. В конкурсную массу не входят:
- единственное жильё и земельный участок под ним (кроме ипотечного);
- личные вещи, одежда, предметы домашнего обихода;
- инструменты и оборудование для профессиональной деятельности в пределах лимита;
- продукты, топливо для отопления и приготовления пищи;
- ряд социальных выплат и пособий.
Реализуется прочее имущество: вторая недвижимость, автомобиль (если он не нужен для заработка и инвалидности), дорогие активы. Ипотечное жильё — предмет залога, поэтому общая защита единственного жилья на него не распространяется.
Как проходит банкротство: 4 шага
- Оцените сумму и состав долговСоберите все долги: кредиты, карты, микрозаймы, налоги, ЖКХ. От общей суммы и наличия имущества зависит, какая процедура вам подходит — внесудебная (через МФЦ) или судебная.
- Проверьте условия внесудебного банкротстваЧерез МФЦ можно списать долги бесплатно, если их сумма в установленном законом диапазоне и в отношении вас окончено исполнительное производство из-за отсутствия имущества (либо вы получатель пенсии/пособий с долгом нужного срока).
- Соберите документыСписок кредиторов с суммами, опись имущества, сведения о сделках за 3 года, справки о доходах. При судебной процедуре подаётся заявление в арбитражный суд.
- Пройдите процедуруПри судебном банкротстве назначается финансовый управляющий, вводится реализация имущества или реструктуризация. По завершении суд списывает оставшиеся долги. Внесудебная процедура длится около полугода и завершается списанием.
Последствия банкротства
После завершения процедуры в течение установленных законом сроков действуют ограничения: нужно сообщать о банкротстве при оформлении новых кредитов (5 лет), нельзя повторно банкротиться определённый период, есть временный запрет занимать руководящие должности в юрлицах. При этом банкротство снимает долговое бремя и прекращает взыскание — для многих это единственный законный способ выбраться из долговой ямы.
Чего банкротство не списывает
Не списываются обязательства личного характера: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, для ИП — долги по зарплате работникам. Также суд вправе не освободить должника от долгов при недобросовестном поведении: сокрытии имущества, фиктивных сделках, обмане кредиторов при получении займов.
Источники и нормативная база
Частые мифы о банкротстве
Вокруг банкротства физлиц много страхов, из-за которых люди тянут до последнего. Разберём распространённые заблуждения:
- «Заберут единственное жильё». Единственное жильё (если оно не в ипотеке) в конкурсную массу не входит и сохраняется за должником.
- «Банкрота не выпустят за границу». Временное ограничение на выезд суд может ввести только на время процедуры и при наличии оснований; после её завершения оно снимается.
- «После банкротства больше никогда не дадут кредит». Запрета на кредиты нет — есть обязанность 5 лет сообщать о банкротстве; со временем кредитная репутация восстанавливается.
- «Спишут вообще всё». Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и ряд других личных обязательств.
- «Это всегда дорого». Внесудебное банкротство через МФЦ при соблюдении условий — бесплатно; платным бывает только судебный путь.
Прежде чем решаться, трезво оцените ситуацию: при временных трудностях разумнее сначала рассмотреть рефинансирование или кредитные каникулы, которые сохраняют кредитную историю. Если же долговая нагрузка стала неподъёмной, банкротство — законный способ начать заново.
Частые вопросы
Что такое банкротство физического лица?
Это установленная законом (ФЗ-127) процедура, по итогам которой гражданина освобождают от долгов, которые он не в состоянии погасить. Банкротство бывает судебным (через арбитражный суд) и внесудебным (бесплатно через МФЦ при соблюдении условий). После завершения процедуры оставшиеся долги списываются.
При какой сумме долга можно банкротиться?
Гражданин вправе подать на судебное банкротство, когда понимает, что не сможет платить, — жёсткого нижнего порога для добровольной подачи нет, но процедура имеет смысл при существенной сумме из-за расходов. Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при сумме долга в пределах диапазона, установленного законом. Точные пороги уточняйте в актуальной редакции закона на дату обращения.
Чем отличается внесудебное банкротство через МФЦ?
Внесудебная процедура бесплатна, проходит через МФЦ и не требует суда и финансового управляющего. Она доступна при ограниченной сумме долга и определённых условиях (например, оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества). Судебное банкротство подходит при больших суммах и наличии имущества, но требует расходов и участия управляющего.
Какое имущество заберут при банкротстве?
В конкурсную массу не включают единственное жильё (если оно не в ипотеке), личные вещи, предметы первой необходимости, инструменты для профессии в пределах лимита и ряд социальных выплат. Реализуют прочее имущество: вторую квартиру, автомобиль, дорогостоящие активы. Ипотечная квартира — предмет залога, и её судьба решается отдельно.
Какие последствия у банкротства?
В течение 5 лет при получении новых кредитов нужно сообщать о факте банкротства; повторно банкротиться нельзя определённый срок; есть временные ограничения на занятие руководящих должностей в компаниях и управление кредитными организациями. Запрета на трудоустройство, выезд за границу (после завершения) или владение имуществом в будущем банкротство не накладывает.
Спишут ли вообще все долги?
Списываются большинство долгов: кредиты, займы, долги по картам, перед физлицами. Но НЕ списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам (для ИП) и ряд других обязательств личного характера. Также суд может не освободить от долгов при недобросовестности — сокрытии имущества, обмане кредиторов.
Можно ли банкротиться, если есть официальный доход?
Да. Наличие дохода не запрещает банкротство, но суд может ввести не реализацию имущества, а реструктуризацию долгов — план посильных выплат на срок до трёх лет. Если доход позволяет рассчитаться по плану, долги гасятся по нему; если нет — переходят к реализации и последующему списанию.
Сколько стоит судебное банкротство физлица?
Расходы складываются из госпошлины (с 08.09.2024 — 10 000 ₽ для физлица), вознаграждения финансового управляющего, обязательных публикаций в Федресурсе и в газете, а также, по желанию, оплаты юридического сопровождения. Внесудебное банкротство через МФЦ при соблюдении условий — бесплатно. Точная сумма зависит от региона и сложности дела.
Можно ли подать на банкротство, если кредиты в разных банках?
Да. В заявлении и описи указываются все кредиторы независимо от их числа: банки, МФО, физлица, налоговая, ЖКХ. Процедура рассматривает совокупную задолженность, и по её завершении списываются непогашенные долги перед всеми включёнными кредиторами. Скрывать часть долгов нельзя — это может привести к отказу в освобождении от обязательств.
Как банкротство отразится на кредитной истории?
Сведения о банкротстве попадают в кредитную историю и хранятся в ней. В течение 5 лет при оформлении новых кредитов нужно сообщать о факте банкротства, и банки относятся к таким заёмщикам осторожнее. Восстановить кредитную репутацию помогает аккуратная оплата текущих обязательств — подробнее в материале про кредитную историю.