Проверено: Игорь Савельев, редактор по кредитам и банковским продуктамОбновлено
Рефинансирование · перекредитование
Рефинансирование кредитов: снизить платёж
Объедините кредиты в один и пересчитайте платёж по новой ставке. Посчитайте, сколько сэкономите, прежде чем подавать заявку.
- Объединение кредитов
- Считаем выгоду честно
- Без штрафов за досрочку
Подобрать рефинансирование
Сравните ставки рефинансирования в банках и объедините кредиты в один платёж.
Подобрать программу →ФинЗнайка — справочный сервис и не является банком или кредитной организацией. Рассмотрение заявки, ставки и условия определяет банк.
Когда рефинансирование действительно выгодно
Рефинансирование снижает переплату не всегда. Главное правило: выгода есть, если новая ставка ниже текущей минимум на 1,5–2 пункта и вы находитесь в начале срока кредита. При аннуитетной схеме основные проценты платятся в первые годы — поэтому перекредитоваться в середине или в конце срока почти бессмысленно: проценты уже отданы банку. Если же долговая нагрузка стала непосильной и рефинансирование платёж не спасает, стоит трезво оценить и крайний вариант — банкротство физлиц.
- Ставка по рынку упала и ниже вашей на 2+ пункта
- До конца кредита ещё больше половины срока
- Несколько кредитов — хочется один платёж
- Нужно снизить ежемесячный платёж, растянув срок
- Кредит почти выплачен — выгоды не будет
- Новая ставка отличается на десятые доли процента
Как рефинансировать: 4 шага
- Соберите данные по кредитамВыпишите остаток долга, ставку и оставшийся срок по каждому кредиту. Возьмите в банках справки об остатке и реквизиты для досрочного погашения.
- Посчитайте выгодуСравните текущий суммарный платёж с платежом по новой ставке на калькуляторе. Рефинансирование выгодно, если новая ставка ниже хотя бы на 1,5–2 пункта и срок кредита ещё длинный.
- Подайте заявку на рефинансированиеНовый банк рассматривает вас как обычного заёмщика. При одобрении он сам переводит деньги в старые банки в счёт погашения.
- Закройте старые кредитыУбедитесь, что прежние договоры закрыты полностью (возьмите справки о закрытии), и снимите обременение, если был залог.
Что можно рефинансировать
Чаще всего рефинансируют потребкредиты, кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты и ипотеку. Многие банки разрешают объединить разнородные долги (например, потребкредит и долг по карте) в один. Микрозаймы МФО рефинансируют реже — банки относятся к ним настороженно.
На что обратить внимание
- Полная стоимость кредита (ПСК) нового договора, а не только ставка — в неё входят страховки и комиссии.
- Страховка. Низкая ставка часто завязана на покупку страховки жизни; посчитайте выгоду с её учётом.
- Срок. Растягивая срок ради меньшего платежа, вы можете увеличить итоговую переплату — следите за балансом.
- Переходный период. Пока старые кредиты не закрыты, платите по ним вовремя — иначе просрочка испортит историю.
Источники и нормативная база
Частые ошибки при рефинансировании
Самая распространённая ошибка — сравнивать кредиты только по ставке. Решение принимают по полной стоимости кредита (ПСК): в неё входят страховки, комиссии и платы за обслуживание, из-за которых формально «низкая» ставка на деле может оказаться дороже текущей. Вторая ошибка — рефинансировать кредит в конце срока: при аннуитете основные проценты уплачены в первые годы, и перекредитование почти не даёт экономии.
Третья ошибка — бездумно растягивать срок ради меньшего платежа: ежемесячная нагрузка падает, но итоговая переплата растёт. Ещё одна частая оплошность — допустить просрочку в переходный период, пока старый кредит формально не закрыт: это испортит кредитную историю и может сорвать новую сделку. Наконец, не забудьте после погашения взять справку о закрытии и снять обременение, если кредит был под залог, — иначе залог так и останется зарегистрированным.
Частые вопросы
Что такое рефинансирование кредита?
Это получение нового кредита на погашение одного или нескольких действующих — обычно по более низкой ставке. Несколько платежей объединяются в один, а ставка и срок пересматриваются. Цель — снизить ежемесячный платёж или итоговую переплату.
Когда рефинансирование выгодно?
Когда новая ставка ниже текущей хотя бы на 1,5–2 процентных пункта, а до конца кредита ещё далеко (вы в начале срока и платите в основном проценты). Если кредит почти выплачен, выгода будет минимальной — основные проценты при аннуитете уже уплачены.
Можно ли объединить несколько кредитов в один?
Да, это одна из главных целей рефинансирования: банк закрывает ваши кредиты в разных организациях и оформляет один новый с единым платежом и графиком. Это упрощает обслуживание долга и часто снижает суммарный платёж.
Портит ли рефинансирование кредитную историю?
Нет. Закрытие кредита через рефинансирование отражается как полное и своевременное погашение — это положительный сигнал. Новый кредит — обычная запись. Главное не допускать просрочек в переходный период, пока старые договоры ещё не закрыты.
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?
Формально банки неохотно снижают ставку по собственному кредиту, но многие предлагают программы реструктуризации. Чаще выгоднее рефинансироваться в другом банке — для него вы новый клиент, которого готовы привлечь лучшей ставкой.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?
Рефинансирование — это новый кредит в другом (или том же) банке на лучших условиях, оформляется по вашей инициативе. Реструктуризация — изменение условий действующего кредита (увеличение срока, каникулы) в своём банке, обычно когда платить уже тяжело. Реструктуризация может отразиться в истории как сигнал о проблемах.
Сколько раз можно рефинансировать один кредит?
Прямых ограничений по числу рефинансирований нет — теоретически кредит можно перекредитовывать каждый раз, когда на рынке появляется более выгодная ставка. На практике частые заявки и новые договоры оставляют запросы в кредитной истории, а каждое переоформление несёт расходы на страховку и оценку залога. Поэтому рефинансировать стоит, только когда экономия ощутимо перекрывает издержки.
Нужна ли страховка при рефинансировании?
Банк не вправе обязать заёмщика страховать жизнь и здоровье, но без полиса ставка по новому кредиту обычно выше. Перед отказом от страховки посчитайте полную стоимость кредита (ПСК) с полисом и без — иногда выгода от пониженной ставки больше стоимости страховки, иногда наоборот. По кредитам с залогом страхование самого имущества чаще обязательно по закону.
Можно ли рефинансировать кредит с просрочками?
Технически да, но на практике сложно: новый банк оценивает вас как обычного заёмщика и при действующих просрочках или испорченной кредитной истории, скорее всего, откажет либо предложит ставку не ниже текущей. Если платить уже тяжело, обычно речь идёт не о рефинансировании, а о реструктуризации в своём банке или о кредитных каникулах.